Commentait calculer son taux d’endettement ?

Comment pourrait-on calculer son taux d’endettement après avoir effectué un emprunt ou prêt auprès des établissements bancaires ? Cette question ne semble pas être insignifiante car tout le monde ne sait pas calculer son taux d’endettement au niveau d’une banque. Mais retenez souvent qu’obtenir un crédit à la consommation se fait en fonction des moyens de l’emprunteur.

Si vous désirez savoir si un particulier peut obtenir un prêt personnel et quelle somme il pourrait emprunter, vous devez connaître son taux d’endettement maximum. Demander un prêt c’est bien, mais faudrait savoir faire le calcul du taux pour connaître sa capacité de remboursement. Si vous l’ignorez, laissez-moi vous dire que le taux d’endettement se fait par rapport aux revenus et aux charges de l’emprunteur. Nous vous donnerons plus de détails dans cet article pour vous aider.

Le taux d’endettement : qu’est-ce que c’est concrètement ?

Le taux d’endettement représente la part des revenus mensuels que l’emprunteur à la capacité de consacrer au remboursement d’une somme ou montant qu’il à emprunter : on parle du remboursement d’un crédit. Ce taux d’endettement qui est le vôtre, permet d’ajuster la durée de remboursement d’un crédit après avoir effectué un crédit à la consommation. Avec le taux d’endettement, vous pourrez connaître le montant à rembourser et sur combien de temps.

Mais de façon générale, les établissements bancaires ( banques ) estiment que pour un crédit immobilier, le taux d’endettement ne doit pas excéder 33%. Cette fixation du taux d’endettement est faite afin que l’emprunteur ne se retrouve pas en situation de surendettement. Parfois, certains organismes prêteurs ( banques ) peuvent faire appliquer une marge de tolérance parce que les sommes en jeux ne sont pas très importantes. Et ce, lorsqu’il s’agit d’un crédit à la consommation fait auprès d’une banque. Dans cette opération précise, l’organisme bancaire prêteur peut accorder un taux d’endettement élevé de 50%. La règle n’est pas absolue en ce sens que le taux d’endettement peut varier à cause des revenus, de son reste à vivre et d’autres entrées de fond de l’emprunter.
Reste à vivre : qu’est-ce que c’est ?

Le groupe de mot ” le reste à vivre ” signifie simplement la somme que l’emprunteur dispose une fois qu’il  a effectué les dépenses: on parle de charges payées. Ce montant doit être élevé pour que l’emprunteur puisse couvrir ses dépenses de tous les jours: il s’agit de l’alimentation, l’habillement, le transport etc.

Ce reste à vivre représente un indicateur indispensable pour évaluer le niveau de vie du contribuable ( couple marié, célibataire, etc.. ). Mais aussi ce reste à vivre permet de connaître la capacité d’endettement de l’emprunteur.

Si le calcul du reste peut être possible, cependant il n’existe pas en revanche de taux ni de montant de référence type. En effet, tout dépend des revenus des contribuables. Une règle indispensable est à respecter dans cette opération précise. Si les revenus sont inférieurs, le reste à vivre lui doit être élevé. Cependant, pour faire la mesure du montant réel qui doit être consacré au remboursement d’un crédit ou prêt, il serait bien de se focaliser sur le calcul du taux d’endettement.

La procédure de calcul du taux d’endettement à la consommation

Si vous voulez connaître votre taux d’endettement à la consommation, vous devez savoir appliquer une formule mathématique assez simple. La première des choses est de savoir additionner vos revenus et ceux du co-emprunteur (salaire, allocations chômage, pension RSA…). Ainsi que les rentes, les allocations familiales histoire de connaître les rentrées de fonds de l’emprunteur. Après, faites le calcul des dépenses ou charges régulières : crédit en cours, pension alimentaire versée, impôts ou loyer..  Pour finir, faites la multiplication de la somme des charges par 100. Puis divisez le total par la somme des rentrées de fonds ou d’argents pour avoir le taux d’endettement maximum.

Exercice d’application : pour 5000€ de rentrées d’argent et 1000€ de charges de l’emprunteur, le calcul du taux d’endettement sera: 1000 × 100/ 5000= 20%

Votre taux d’endettement selon ces calculs est de 20%. Au regard de ce calcul, l’emprunteur peut encore consacrer 13% de ses revenus à un nouvel emprunt 650€ de mensualité. Ainsi, pour que le calcul du taux d’endettement soit facilité et déterminé, avec précision, l’emprunteur peut faire appliquer une opération de simulation: avec un simulateur de calcul du taux d’endettement en ligne.

Comment revoir son estimation à la baisse grâce au calcul du taux d’endettement ?

L’emprunteur qui a un crédit ou emprunt en cours et qui n’a plus la capacité de faire un nouveau prêt à cause d’un surendettement, peut faire baisser ce taux d’endettement. Nous vous dirons comment faire en ayant recours au rachat de crédits.

En effet, le rachat de crédits encore appelé le regroupement de crédits ou restructuration de dettes consiste à faire un regroupement de deux crédits et plus. Ainsi on peut distinguer :

  • La restructuration de dettes à la consommation : elle concerne tous les types de crédits conso
  • La restructuration de dettes hypothécaires : vise à regrouper des crédits de nature diverse ( crédit immobilier, crédit consommation )

Sur ce, une activité de rachat de crédits ou restructuration de dettes permet d’avoir une seule mensualité. Une seule et unique mensualité assez moins élevée que les mensualités accumulées des divers crédits en cours: on parle alors de 20 à 60% de diminution, un taux assez considérable.

Après un nouveau calcul de son taux d’endettement, on se rend compte en effet que l’on passe en dessous du taux d’endettement de départ. Vous verrez alors que le risque de surendettement est mis de côté en augmentant votre pouvoir d’achat. Cela permet à l’emprunteur de contracter un autre emprunt ou crédit bien qu’il soit sous endettement.

Si vous voulez procéder à une simulation de votre taux d’endettement ou de votre rachat de crédits, vous pourrez utiliser Younited. Notre plateforme  reconnue pour son expertise dans le crédit collaboratif vous accompagne dans vos projets en vous faisant bénéficier des meilleurs taux.

Quels sont les rois aspects fondamentales que vous devez retenir sur le taux d’endettement et son calcul ?

Ces lignes visent à faire un résumé pour calculer son taux d’endettement à la consommation auprès d’une banque.

La première formule de calcul du taux d’endettement que vous pourrez utiliser est la suivante : charges × 100 / rentrées d’argent ou de fonds

En dehors des revenus et des restes à vivre essentiels, notez que le  taux d’endettement ne doit pas dépasser les 33% pour un prêt immobilier. Cela permet d’éviter autant que possible le surendettement du crédit à la consommation.

La restructuration de dettes vous permet de baisser considérablement le taux d’endettement si votre prêt est élevé.

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